עברו 6 שנים, האם לפתוח את קרן ההשתלמות?
קרן השתלמות היא אחד מאפיקי ההשקעה הטובים לטווח הזמן הבינוני. מדובר למעשה בקופת חיסכון שבעבר יועדה לטובת השתלמויות מקצועיות, אולם משמשת כיום בעיקר כאפיק חיסכון.....
קרן השתלמות היא אחד מאפיקי ההשקעה הטובים לטווח הזמן הבינוני. מדובר למעשה בקופת חיסכון שבעבר יועדה לטובת השתלמויות מקצועיות, אולם משמשת כיום בעיקר כאפיק חיסכון. את הכספים שהופקדו בקרן ניתן למשוך ללא תשלום קנסות רק לאחר שש שנים, כאשר חלק ניכר מהחוסכים תוהה, כאשר עברו 6 שנים, האם לפתוח את קרן ההשתלמות או שמא עדיף להשאיר את הכספים בקרן?
קרן ההשתלמות כאפיק השקעה
קרן ההשתלמות היא אפיק החיסכון כמעט היחידי לטווח שאינו ארוך, שזוכה לפטור מתשלום מיסים. עובדים רבים מפקידים מדי חודש כספים לאחת ממגוון קרנות ההשתלמות בישראל.
יש להשקעה בקרן השתלמות יתרונות רבים וביניהם הטבות מס משמעותיות.מי שחוסך בקרן השתלמות לא ישלם מס עבור הפקדות המעסיק שכן הן יורדות מהשכר ברוטו, כמו כן, אין צורך לשלם על רווחי ההון של הקרן בעת מימושה. אך חשוב לזכור כייש מספר מגבלות על הפטור, ביניהן הגבלת משיכת הקרן לתקופה של 6 שנים, אולם מדובר באפיק כמעט היחיד שמציע הטבות מס בטווח הבינוני והקצר.
משיכת הכסף לאחר 6 שנים
חלק ניכר מהעובדים מתפתה למשוך את הכספים מקרנות ההשתלמות מיד עם תום התקופה. אף על פי שמשיכת סכום גדול יכולה להיות מפתה, במיוחד כאשר הכסף מיועד לטובת מטרה מוגדרת כמו חופשה, רכישת אוטו או שיפוץ של הבית יש הגיון רב בשמירה על הכסף בקרן. נסביר:
- ממשיכים לחסוך ושומרים על נזילות – אם תבחרו להשאיר את הכסף בקרן ותמשיכו להפקיד אליה כספים מדי חודש לא תאבדו את זכותכם למשוך את ההון שצברתם, כלומר הסכום ימשיך לתפוח, הטבת המס תמשיך להתקיים ותוכלו למשוך את הכסף שלכם בכל עת. לעומת זאת משיכה של הכסף תקפיא את ההפקדות הבאות לתקופה של 6 שנים נוספות.
- מדובר באפיק השקעה מצוין – משיכת הכסף מהקרן עלולה להוביל לאבדן משמעותי, שכן תפסיקו ליהנות מהתשואה על הקרן שמנהלת כעת כסף רב ותעברו ליהנות מתשואה על סכום נמוך כשתתחילו להפקיד לקרן מאפס.
- ניצול הקרן לטובת מתן ותק לקרן אחרת – אם עזבתם מקום עבודה ובמקום העבודה החדשה פתחו עבורכם קרן השתלמות חדשה, כך שאין חפיפה בין הקרנות, תוכלו להחיל את הוותק של הקרן הישנה על הקרן החדשה. כלומר, בדרך זו תוכלו להנזיל שתי קרנות נפרדות.
לקיחת הלוואה במקום משיכה של הכסף – חשוב לזכור שקרן ההשתלמות יוצרת תשואה, לכן אנשים רבים מעדיפים לא למשוך ממנה את הכסף. לעיתים, הם נעזרים בגוף בו הם מנהלים את הכספים ונוטלים הלוואה על חשבון הקרן. הלוואה זו נושאת בדרך כלל ריבית אטרקטיבית יחסית, וסכום ההלוואה עשוי להגיע סביב כ 80% משווי קרן ההשתלמות.
כפי שראינו יש סיבות משמעותיות שיכולות להפוך את הותרת הכספים בקרן ההשתלמות למשתלמת, למעשה אם אין צורך בהול ומיידי בכסף שהשתחרר,השארתובקרן עד לשעת הצורך היא לרוב צעד נכון ומשתלם.
